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将居民储蓄吸引到养老金账户,该做些什么

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  将居民储蓄吸引到养老金账户,该做些什么

  4月20日,在博鳌亚洲论坛“迎接老龄化社会-养老金改革”分论坛上,中国人民银行副行长李波表示,养老金改革应该成为金融供给侧改革的重要抓手。他表示,我国现在的居民储蓄集中于银行账户和房地产上,结构不够健康。应把一部分储蓄吸引到养老金账户中。养老金账户通过专业机构管理可以做长期资本配置,其中有很大一部分可以配置到股权类资产上。
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    这决不是一个“吸”字,广大居民就会把储蓄和手中持有的资金充实到养老金账户上的。今天的养老金账户,还没有达到能够让居民放下储蓄、放下房子去充实养老金账户的地步。特别是房子,已经成为吞食居民储蓄和其他方面消费的最主要因素,也是最令人担忧和难以接受的因素,更是破坏力非常强的因素。

  实际上,目前居民的家庭资产配置是很不合理的,也是风险非常大的。按照相关机构提供的数据,在居民家庭财产中,房产占比高达70%以上。而房产占比为什么会这么高,也不是居民购买的房产多了,不是居民家庭都有多套房产,而是房价涨了。房价上涨的结果,要么让居民房产泡沫化、水分化,要么把居民储蓄转化为房产,要么大幅增加居民的家庭负债。不管哪种状态,对居民消费都是极大的伤害,对居民将更多资金用于充实养老金等都是有百害而无一利。

  所以,如果房价不稳住,如果房价仍然具有强烈的上涨动力,居民就不可能把手中的钱用于其他方面的消费,也不可能用来充裕养老保险基金账户。过去,居民会把储蓄放在最突出位置,居民储蓄也曾一度被称作“笼中的老虎”。但是,今天的居民储蓄,总量仍然很大,作用却正在弱化,更谈不上“笼中的老虎”。一方面,广大居民不会轻易将储蓄用于消费,而会等待时机将其变成房产;另一方面,这些储蓄是与负债相对应的,很多家庭既有储蓄,也有负债,且负债远大于储蓄。如果储蓄大于负债,居民就会将房贷还了。正是因为房贷远高于储蓄,也就只能慢慢还债了。
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    在这样的情况下,如果真的有想法要把居民储蓄引导到充实养老金账户上,稳定房价是首要任务。只要房价不稳,一切设想就都是空的。为什么要坚持“房住不炒”定位,说到底,就是要把房价稳定好,让房子回归到居住属性,让广大居民能够真正享受到房价稳定带来的福音,从而不需要掏空六只口袋、还要背上重重债务来购房。

  房价稳了,要引导居民把更多资金充实到养老金账户,还要减轻教育、医疗负担,减轻居民生养孩子负担。读书贵、看病贵、生娃贵的问题,也是影响居民消费、影响居民言为未来积累更多福利的主要因素之一。因为,如果不保留一定的储蓄资金、不手持一些现金,一旦需要急用钱,钱从哪里来。在这样的情况下,要让居民把钱存到养老金账户,显然是不大可能的。只有让居民消除看病、读书等方面的顾虑,提高看病、读书等方面的福利,才有可能让居民多多充实养老金账户,为未来积累资源。

  如果这些困扰居民的社会问题、经济问题、生活问题都解决了,起码不需要再过多担忧了,那就是怎么引导居民把钱充实到养老金账户上的问题了。对有工作单位、且都按照规定缴纳养老金的居民来说,当然是不需要过多干预的,只要能够通过加强与企业的联系,给予企业更多的支撑和帮助,能够让企业和员工都能够提高缴费标准,让员工的养老金账户更加充裕,就可以了。关键是没有纳入到养老金管理轨道的居民,如何才能让他们缴纳养老金,是需要费点心思的。如果能够通过政策引导的方式,促使其主动缴纳养老金,也是可以研究的。如对没有单位的居民,如果自己主动缴纳的,地方财政就可以给予20—30%的补助,从而激励那些没有缴纳社会养老保险基金的居民也能主动缴纳,扩大养老金的覆盖面,真正做到全员缴纳。如果这样,养老金的收支矛盾会大大缩小。
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    还有一点,那就是养老金的全国流动问题。如果能够通过改革,使养老金能够在于全国范围内流动,与员工的劳动地点协调一致,避免出现甲地缴纳的养老金,到了乙地就要从头开始,继而造成企业和居民都不愿缴纳的不正常现象。只有全国流动了,都互联互通了,居民也好,企业也罢,缴纳养老保险基金的热情才能得到激发,才不要逼迫企业和居民采用变通方式回避养老金缴纳。所以,加快养老金全国流动,也是非常重要的方面。如果各项工作都抓好了,养老金就能不断地长大长高,能够在充分满足居民养老需要的同时,可以对资本市场的稳定等发挥非常重要的作用。

  谭浩俊
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